7 Señales de Alerta al Tratar con Ajustadores de Seguros

Tratar con el ajustador de seguros del otro conductor es una de las partes más difíciles de un reclamo por lesiones. Las llamadas son amigables, el tono es servicial y las preguntas parecen de rutina. Pero el ajustador trabaja para la compañía de seguros, y su trabajo consiste en cerrar su reclamo por la menor cantidad posible.

La mayoría de las tácticas de los ajustadores no son ilegales. Funcionan porque las personas lesionadas están sufriendo, preocupadas por sus facturas y no conocen el proceso. Conocer las señales de advertencia generalmente es suficiente para protegerse.

1. Una Oferta Rápida y Amigable Antes de que Usted Haya Terminado el Tratamiento

En los días siguientes al accidente, a veces en horas, el ajustador llama con lo que parece una oferta generosa: “Queremos ayudarle a seguir adelante. Podemos enviarle un cheque esta semana.”

Ese primer número casi siempre representa una pequeña fracción de lo que vale el reclamo. El ajustador conoce el valor de su reclamo. Usted aún no, porque no ha terminado el tratamiento y nadie sabe cuánto costará su atención futura. Aceptar el cheque generalmente implica firmar una liberación, y una liberación pone fin a su derecho de solicitar más, incluso si sus lesiones resultan ser mucho más graves.

2. Presión para una Declaración Grabada

“Solo necesitamos que nos cuente su versión de los hechos para el registro.” Esta es una de las señales de alerta más confiables en todo el proceso. Una declaración grabada no es una recopilación neutral de hechos. Es una entrevista estructurada, y las preguntas están diseñadas para producir afirmaciones que la aseguradora pueda usar posteriormente:

• “Se siente mejor hoy, ¿verdad?” se usa para argumentar que usted no resultó gravemente lesionado.
• “¿Podría haber hecho algo diferente?” se usa para atribuirle parte de la culpa del accidente.
• Las preguntas abiertas sobre síntomas significan que cualquier cosa que usted olvide mencionar puede tratarse como si nunca hubiera ocurrido.
• Las estimaciones sobre velocidades, distancias y tiempos quedan registradas, aunque la memoria sea poco confiable inmediatamente después de un accidente.

3. Una Solicitud de Autorización Médica Amplia

El ajustador envía una autorización que le permite obtener todo su historial médico, no solo los registros relacionados con esta lesión. Entonces, un dolor de espalda antiguo, una lesión deportiva previa o un accidente automovilístico de años atrás se convierte en la causa “real” de sus síntomas.

Ese argumento frecuentemente ignora la ley de California. Conforme a la norma de que el demandado toma a la persona lesionada tal como la encuentra (instrucción de jurado civil de California CACI 3928), el conductor responsable que agrava una condición preexistente es responsable de dicha agravación.

4. Ataques a su Tratamiento o Revisión de sus Redes Sociales

Una vez que no pueden negar que usted resultó lesionado, muchos ajustadores atacan el tratamiento en su lugar. Una demora antes de su primera visita al médico se convierte en prueba de que la lesión fue menor. La fisioterapia regular se convierte en “excesiva.” Una resonancia magnética se convierte en “innecesaria.” Algunas aseguradoras también revisan sus redes sociales, y una foto suya en una reunión familiar puede usarse para argumentar que usted no está realmente sufriendo.

Algunas aseguradoras también le piden que consulte a un médico de su elección para un “examen médico independiente.” Ese médico es pagado por la compañía de seguros, y el examen frecuentemente se utiliza para minimizar sus lesiones en papel. Hable con un abogado antes de aceptar uno.

Algunos ajustadores van más lejos y preguntan a su empleador, vecinos o médicos sobre usted, o se presentan en su hogar o trabajo sin cita previa. Usted no está obligado a atender a un ajustador que se presente sin anuncio. Las aseguradoras también pueden contratar investigadores y revisar registros públicos, así como redes sociales, por lo que no acepte solicitudes de amistad de personas que no conoce, y pida a familiares y amigos que no lo etiqueten en fotos mientras su reclamo esté abierto.

5. Silencio, Demoras y Documentación Repetida

Algunos reclamos parecen estancarse. El ajustador es difícil de contactar, el expediente se transfiere a un nuevo ajustador que necesita “ponerse al día”, o se le solicitan documentos que usted ya envió. Cada mes de demora le genera más presión para aceptar lo que le ofrecen.

6. “Esta Oferta Vence el Viernes”

Los ajustadores crean urgencia: “Esta oferta solo es válida por diez días.” “Necesitamos cerrar el expediente este mes.” El plazo es fabricado. En la mayoría de los casos de lesiones en California, usted tiene dos años a partir de la fecha de la lesión para presentar una demanda (Code of Civil Procedure, sección 335.1). Los reclamos contra una ciudad, condado o agencia estatal son diferentes: puede tener tan solo seis meses para presentar un reclamo gubernamental, por lo que esos requieren atención inmediata. Nuestra guía sobre el plazo de prescripción en California cubre los detalles.

7. El Ajustador le Dice que Usted No Necesita un Abogado

Esta es la señal de alerta más importante de todas. Un ajustador que lo está tratando de manera justa no tiene ninguna razón para disuadirlo de obtener asesoría legal.

Si un ajustador lo dice, es una señal clara de que espera que un abogado encuentre dinero que preferiría no pagar.

Cuándo el Retraso o una Oferta Baja Se Convierte en Mala Fe

California exige que las aseguradoras gestionen los reclamos de manera justa. Cuando su propia compañía de seguros retrasa, niega o subvalúa de manera irrazonable un reclamo válido, por ejemplo en un reclamo de motorista sin seguro, eso puede constituir mala fe del seguro, y los daños pueden ir más allá de lo que la póliza habría pagado.

La mala fe funciona de manera diferente cuando el reclamo es contra la aseguradora del otro conductor. Por lo general, usted no puede demandar directamente a esa compañía. Sin embargo, una aseguradora que de manera irrazonable se niega a llegar a un acuerdo dentro de los límites de la póliza de su conductor puede terminar siendo responsable de un veredicto que supere dichos límites. Un abogado puede indicarle en cuál de las dos situaciones se encuentra.

Cómo un Abogado Maneja Estas Señales de Alerta

• Toda comunicación pasa a través de su abogado: sin declaraciones grabadas, sin comentarios improvisados, sin plazos falsos.
• Su reclamo está completamente documentado antes de cualquier conversación sobre un acuerdo: registros médicos, salarios perdidos, atención futura y el costo humano.
• La aseguradora sabe que el caso puede ir a juicio, lo que cambia la manera en que valora el reclamo.
• Los plazos de California para la gestión de reclamos se hacen cumplir en lugar de ignorarse.
• El acuerdo cubre la totalidad de sus daños, incluidos los costos médicos futuros y la capacidad de ingresos perdida, no solo las facturas que ya tiene.

Qué Hacer si Observa Estas Señales de Alerta

• No dé una declaración grabada a la aseguradora del otro conductor antes de obtener asesoría.
• No firme una autorización ni una autorización médica general hasta que la comprenda completamente.
• Reciba atención médica y siga el plan de su médico.
• Lleve un registro escrito de cada llamada, oferta y plazo.
• Mantenga sus redes sociales en privado.
• Obtenga una revisión gratuita de su caso antes de aceptar cualquier oferta.

Estas señales de alerta no provienen únicamente de la aseguradora del otro conductor. También puede encontrarse con algunas de ellas con su propia compañía de seguros, por ejemplo, en un reclamo por motorista sin seguro. La diferencia es que su póliza generalmente le exige cooperar con su propia aseguradora, lo que hace más difícil saber hasta dónde llegan sus obligaciones. Un abogado puede ayudarle a cumplir con las obligaciones de su póliza sin poner en riesgo su reclamo. Para obtener más información sobre sus derechos, consulte Lidiando con ajustadores de seguros: ¿Cuáles son sus derechos?